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买多份保险,怎么重复理赔?

2020-10-12 分享到:

一、什么是重复赔付

很多人对“重复理赔”这个词不是很明白,认为保险是不是买的越多,理赔时拿的钱就会越多?

其实不全是这样,要根据不同的险种来具体分析。

什么是重复理赔?

简单解释就是:同一款保险,投保了2家或2家以上的保险公司,出险后都能获得赔偿金。

买多份保险,怎么重复理赔?

比如寿险:在A公司投保了一份100万的到70岁定期寿险,又到B公司投保了一份70万终身寿险,这就是重复投保,如果在68岁身故,赔偿金为100万+70万=170万。

但是,不是所有的险种都能重复赔付,通常能重复理赔的保险都是给付型的,补偿型(报销型)的则不能重复理赔。

另外,保险公司风险额度也有必要了解,即在同一家保险公司购买的累计额度会有限制。

比如重疾险,某些保险公司的投保保额不会超过百万,或者对某些地区、特定人群的保额也有限制(各公司的标准略有差异)。

保险可以帮我们转移风险,但投保姿势不对,可能会多花冤枉钱,所以建议大家在投保前要多加了解。

二、不同险种的保障责任

买过保险的人都知道,保额越高、保障越全越好,但并不意味着保单越多越好。

实际生活中这样的人应该不是少数,以为多买、多花钱,就能换取更好的保障,但其实不同的险种,对应的作用也不同。

下面简单把险种及其责任做下划分:

我们说保险有四大险种,分别是医疗险、意外险、重疾险、寿险。

四大险种的保障责任和作用各不相同,下面详细说下:

1、医疗险:用来解决医疗费用的保险,属于报销补偿型,即使是有多份保单,保额内的报销总额也不会超过实际花费的总额。

原则上不可叠加报销,但是此2种情况除外:免赔额过高和保障责任不同。

免赔额过高:一般百万医疗险都有1万元的免赔额(社保报销后),即1万元以内不赔。

介意的话可以购买一款小额医疗险,1万元免赔额的部分可以通过小额医疗险报销,1万元以上的可以通过百万医疗险来报销。

保障责任不同:买了两份医疗险,一份是门诊保障,一份是住院保障,可以分别报销。

2、意外险:保障的是意外伤害,包括身故、伤残、意外医疗。

身故/伤残:属于定额给付制,可按约定保额一次性获赔赔偿金,也可与其他责任叠加赔付。

比如同时配置了寿险和意外险,在乘飞机时再次购买了航空意外险,如果不幸空难发生,可以获得三重理赔,即寿险+意外险+航空意外险。

意外医疗:属于报销补偿型。若被保险人因意外伤害导致受伤住院,可以报销所产生的医药费,保额内实报实销。

3、重疾险:定额给付型,达到合同中约定的条件,可一次性获赔。

如果购买了多份重疾险,罹患重疾时,每款产品都达到了约定的条件,则可以叠加理赔。

4、寿险:定额给付型,如果不幸身故,可一次性获赔。

如果在寿险的基础上还购买了其他有身故责任的保险,如意外险、含身故责任的重疾险,则可叠加理赔。

总的来说,定额给付型如重疾险、寿险、意外险多份可叠加理赔,报销补偿型不能叠加理赔,对于大多数人来说,购买一份即可。

三、不同险种,能否重复赔付?

简单来说,保险理赔的常见方式有两种:直接给付和费用报销。

直接给付:只要发生,就直接理赔,包括寿险、意外险和重疾险。

费用报销:治疗完成后,再去保险公司报销,只有医疗险。

下面我们就来看一下买了四个险种的保险,能否重复赔。

1、医疗险一般属于费用报销型,核心原则是损失补偿。治疗结束后,需要把资料交给社保或者保险公司进行报销。

2、一般综合意外险的保障责任包括:意外身故和残疾责任、意外医疗责任。前者是直接给付,可以重复赔;后者和医疗险类似,先治病后报销。

3、重疾险和寿险都是直接给付型险种,满足赔付条件,多份保险可以保额累加赔付。

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